近年來，消費信貸業務受到銀行的熱捧。在搶灘消費信貸這一片藍海的同時，部分銀行因審查不當出現了一些違規情況，繼而受到監管的處罰。

銀行升級消費貸用途管控

中國證券報記者梳理銀保監會官網信息發現，僅6月以來，就有多家銀行因消費貸違規被罰。

例如，民生銀行烏魯木齊高新支行、民生銀行烏魯木齊天山支行均因“貸后管理未盡職，個人綜合消費貸款未按約定用途使用”被罰20萬元；湖北公安農村商業銀行因“對個人消費貸款‘三查’不盡職形成風險、向房地產開發企業發放流動資金貸款、向信貸客戶轉嫁貸款業務經營成本”被罰85萬元；廣發銀行北京分行因“個人消費貸款、個人經營性貸款嚴重違反審慎經營規則違法行為”被責令整改，并被罰90萬元。

還有部分罰單直指銀行消費貸違規流入股市、樓市。例如，江西銀行南昌鐵路支行因“超權限審批個人消費貸款，且貸后管理不到位，貸款資金被挪用于炒股、購房”被罰40萬元；中信銀行昆明分行因“個人貸款管理不審慎，個人消費貸款資金流入房市、股市或購買理財產品”等原因被罰180萬元。

在監管層加大對銀行消費貸違規現象查處力度的同時，銀行也在升級對消費貸用途的管控。一家國有大行支行人士告訴中國證券報記者：“現在客戶申請用于消費的貸款，銀行一般會有附加條件：一是受托支付，比如用于購買車輛的，銀行會直接把錢匯給4S店；二是用于其他消費，客戶需提供消費發票。”

消費信貸市場前景廣闊

一方面，監管與銀行層面在加大對消費貸用途的管控；另一方面，各商業銀行并未減少對消費貸布局的力度。業內人士表示，這主要源于消費信貸市場是一片藍海。

“受宏觀經濟發展拉動，預計未來5年中國消費信貸市場整體規模翻番。”麥肯錫全球董事合伙人鐘惠馨表示，盡管中國狹義消費信貸余額規模已超過美國，達到約15萬億元人民幣，但中國的人均狹義消費信貸余額、人均收入及人均消費支出等指標仍處于較低水平。

中國銀行研究院發布的報告也預計，“十四五”時期商業銀行住戶消費貸款增速將保持在12%至14%的穩定區間。商業銀行會以公共消費、汽車住房消費、城鄉消費、服務消費等金融服務抓住潛在零售客戶，繼續減費讓利，降低個人消費貸款利率、延長還款期限、創新個人消費金融產品。

作為商業銀行，應如何抓住消費信貸這一機遇？專家認為，一是要深耕存量客戶經營，提高用戶價值創造，銀行可圍繞用戶生命周期，建立“金融+生活消費場景”的APP生態閉環，深耕存量客戶經營，加強銀行大零售業務的交叉銷售；二是深度整合第三方合作機構，強化場景化獲客；三是全面升級端到端風控體系，打造核心競爭優勢。（文/中國證券報）